人民e财经》第14期：车险改革，车主受益多

　　嘉宾：郭金龙 中国社科院保险与经济发展研究中心主任
　　嘉宾：曲哲涵 人民日报高级记者
　　主持人：孙秀艳 人民日报高级记者

　　主持人：大家好，这里是由人民网强国论坛、人民日报麻辣财经工作室、全国党媒平台联合打造的新媒体访谈栏目——人民e财经，我们今天的话题是“车险改革，车主受益多”。我们很荣幸请到两位嘉宾，中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙先生，郭老师欢迎您。

　　郭金龙：大家好。

　　主持人：那位是我的同事人民日报高级记者曲哲涵。

　　曲哲涵：大家好。

　　主持人：说起大家不得不买的保险，很多人第一时间会想到就是车险。对于2.6亿有车的家庭来说，车险是刚需。不久前，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》在9月19日已经正式实施了。《指导意见》实施后，车险在产品服务方面有哪些变化？我们车主又会享受到什么不同的权益？我们今天这些话题得请两位嘉宾好好聊一聊。

　　我这里恰好有一份改革之后的新保单，郭老师，我不知道新保单和旧保单相比，亮点在哪？我们受益点又在哪？请郭老师和曲老师和我们聊聊。

　　郭金龙：这次车险的综合改革方案内容很多，不仅涉及到交强险，还涉及到商业车险，力度还是很大的。我个人觉得有四个方面。

　　第一，保障的水平得到大幅度的提升。交强险的改革方案里面，明显提高了最高保障的额度，从过去的12.2万元提升到现在的20万元，提升的幅度达到将近70%。死亡伤残的保障水平提升了大概80%，幅度还是相当大的。

　　第二，商业车险的保障幅度也是提升了很多。商业车险的三者险，从过去5—500万元现在提升到10万—1000万元。大家关注的巨灾，比如像地震、洪水带来的车辆的相关损失，在我们过去的保障里面没有放在主险的范围之内，这一次放在主险的范围之内。比如像发动机涉水，往往与我们洪水、暴雨有关系，还有地震以及次生灾害带来的车辆损失的风险。

　　主持人：在以前，如果只买了主险没买附加险，车辆出了问题是不赔的？

　　郭金龙：以前是不赔的。现在购买了主险，就不需要再去专门购买附加险。巨灾风险带来的损失，其实大家是非常关注的，今年长江流域的大洪水，车辆损失也是非常严重的。在这种情况下，我们出台这样一个改革方案，把巨灾带来的风险纳入主险范围，意义还是非常重大的。

　　第三，保险产品的价格，实际上也是有明显下降。比如价格浮动系数，没有出险的话，过去浮动最多30%，现在最多可以下浮50%，相当于降价了。

　　主持人：尤其像我这样，好多年没有出险的车主，确实很盼望这个好消息。

　　郭金龙：另外一方面，附加费用率从35%降到25%，这个力度还是很大的。因为附加费用率与车险的定价有关系，费用率下降之后，意味着我们可以进一步降低价格，同时可以提高赔付率，某种程度上也是降价。

　　第四，车主购买保险的时候，可以有更多的产品选择。比如这次改革方案里面明确提出，要鼓励车险产品和服务的创新，鼓励开发一些驾乘人员的意外险，这样使得消费者有更多的车险的产品可以选择。

　　从这四个方面来说，最大的受益者还是我们车主和广大的保险消费者，也体现了改革方案的根本宗旨。

　　曲哲涵：我体验最深的是，这次改革不仅是广大车主切实得到了实惠，道路交通每一个行人都是受益者。主要是体现在两方面：

　　一是交强险和商业三者险的保额大幅度提升了。这就意味着事故发生后，保险公司赔偿给第三方受害人的保险金额大幅度提升了，能够保证他及时得到更充分的救治；二是保险通过费率杠杆系数奖优罚劣的功能更加突出。三年不出险，保费就可以从七折打到五折。商业车险无赔款的优待系数，原来只往前看上一年的，现在看前三年的，三年中偶尔有小刮小蹭，再投保的时候，费率上调的幅度也有所降低。

　　也就是说，保险公司事实上鼓励大家尽量少出险、不出险，通过费率杠杆撬动大家的安全意识，体现了保险在社会风险管理方面的作用。这样不光是车主受益，我们所有人都是受益者。

　　刚才郭老师讲到附加费用率的问题，附加费率是什么呢？附加费用，就是保险公司的营销费用。在车险同质化的背景下，各个公司价格战拉人，我给你油，我给你返点，送你车辆保养，在这方面下功夫、上手段。事实上这些钱从哪里来的？羊毛出在羊身上，都是车主买单了。现在把这部分费用压下来，理赔的费用上调了，保险公司就要成本控制，等于给了价格无序竞争致命一击。

　　主持人：内行看门道，对我们这些外行来说，虽然我是18年的车主，每年买保险也不怎么看保单内容，因为看不懂。刚才曲老师提到很多附加险、附加费，有了这样一些改革，心里面也踏实多了。那这么多新的服务出来了，一般车主是不是意味着保费有一定幅度的增加呢？

　　郭金龙：首先从交强险来说，是没有变化的。实际上某种程度上是降价，你的保障幅度提升了将近百分之七八十，但是价格没有变化，交强险是统一定价，这是消费者直接受益的。

　　主持人：从这个角度来讲，就是保险公司给广大车主让利了。

　　郭金龙：某种程度上，也可以这样理解。对于商业车险，从总体上来说，由于附加费率的变化和赔付的提高，实际上也是消费者受益了。这样一种改革强化了保险的社会管理功能，也就是说从宏观角度来说，使得我们的消费者或者车主更加去改进自己的驾驶习惯，同时也得到了商业车险保障额度的提高，这是非常重要的。

　　主持人：我身边就有这样一个例子，我有一个朋友前几年不小心撞了一个豪车，他把保单保额都用尽了，还是不足以覆盖人家修车的费用。后来他自己从口袋里掏了18万多，他也是一个工薪族，他说这是他一年多的工资，还是非常的心疼。这可能是一个个案，但对保险业来讲，确实到了提高我们保障水平的时候了。

　　曲哲涵：新规出台后，投保的一些人反映，商业车险的保费大概平均下降了20%—30%。 有好多消费者有这个疑问，为什么这次保障的内容大幅增加，保障程度提高，但是保费会降？是不是说明以前我们这个车险是暴利？其实不是这样。我觉得这次改革大的逻辑是去中介化，这块挤出来的利润，实惠最终给到消费者身上。

　　主持人：为了节省渠道费用，我曾经到一家保险公司的直营柜台总部买保险，非常吃惊的是，我拿到的是一个很高的价格，甚至比代理给我的价格还要高，这是为什么？

　　郭金龙：这涉及到经营体系的问题，这也是我们改革方案要解决的一个问题。因为在过去的产品销售中，我们的直营渠道不允许大幅度的降价，这就是定价的浮动系数，保险公司是没有完全自主权的。

　　在这种情况下，很多公司为了业务的需求和需要，通过中介渠道来做，比如像4S店，保险公司的竞争会促使给中介机构更多的费用。这次改革明确提出要把附加费用的降低，主要是降低这一块。过去最高的时候，给中介的费用达到40%甚至60%都有可能。如果我们通过改革，保险公司有更多的自主定价权，尤其是在自营渠道，通过互联网模式，通过自营渠道、自营平台，把费用大幅度下降，而保障水平并没有降低，最大的受益者实际上是我们的消费者，是我们的车主。

　　曲哲涵：在激励更多产品和服务的创新的同时，以往扰乱市场秩序的现象也会得到遏制。这次改革不仅仅是降低保费，其实是一个行业发展的基础性系统性建设，确实是利在长远。

　　主持人：这确实也是改革的一个风向标。刚才郭老师提到公平的问题，奖优罚劣的问题，实际上还应该有更多的保险条款的设计，更细化、更精准地满足大家的需求。比如，我现在作为一个车主，参与绿色出行，我有半年不想开车，我怎样才能得到优惠？有没有现成的产品给我们提供呢？

　　郭金龙：现在产品的开发已经准备很充分了。比如有些公司的产品里面，没开车的，直接给你返保费的，但是在过去监管要求里是不允许的。这次改革方案明确提出了鼓励产品创新，在这样的思路指导之下，实际上产品是可以去开发的，可以在市场销售的。现在由于互联网的普及，购买这一类产品变得非常便利，手机上、APP上就可以直接操作。

　　主持人：这是培育一个健康竞争的市场。

　　郭金龙：这是导向型的政策。另外还有其他一些方案，比如更多鼓励保险公司创新服务，开发广大消费者有真正需求的产品。这种需求是多样化的，过去的产品好多是比较雷同化，同质化比较严重，这样改革也鼓励保险公司进行开发创新一些新型的保险产品，最大程度满足消费者的保障需求。

　　曲哲涵：从人和从车的因素，不同的人开不同的车，就是不同的保费费率，从而避免一个驾驶习惯良好的人为那些经常出险的车主去买单，这样更公平了。

　　郭金龙：这也是保险定价的一个基本原则。保险定价更多的是按照风险定价，有风险、风险大的费率就高，就要多交保费；风险低的，就少交保费。这样对社会管理有非常重要的导向作用，激励广大车主遵守交通规则，养成良好的驾驶习惯。

　　主持人：我有一个畅想，也许将来应该把公安的处罚系统和保险的费率相结合起来，比如一个司机一年违章的次数特别多，代表了他的驾驶习惯不好，他的守法守约的习惯不好，这样的司机驾驶的车辆，他的保险系数应该提高，至少在我外行人看来应该是这样的。

　　曲哲涵：这在一些城市好像已经实现了。交管的系统和财险公司的系统是可查的。保险行业协会里面有一个交强险的专家委员会，他们提供的数据显示，交强险的出险率是持续下降的，说明大家还是小心驾驶了，起到了促进交通安全这方面的作用。

　　主持人：社会效益也体现出来了。

　　郭金龙：还有事故相关人员的纠纷也在下降。大家出现刮蹭，就拍个照，流程就是保险公司理赔，或者为了减少明年的保费考虑，自己就处理的情况也是比较多的。实际上，这都在发挥保险的社会管理功能。

　　主持人：刚才听了两位讲了那么多，我作为车主还是感到很高兴的，这么多受益项。说实话，我每次拿到保单看的时候看不懂，专业术语太多了。对于普通车主来讲，怎么才能看懂保单，最重要的是买保险我们要注意什么，看什么？请两位给我们科普一下。

　　郭金龙：这对消费者来说，确实是非常关注的一个问题。首先看你的保障需要，对于车主来说，交强险必须要购买的，因为这是统一的条款，强制责任险。

　　商业保险的险种和公司之间差异比较大，这是一个重点关注的方面。从过去的情况来看，不仅是看它的价格，还要看它的服务。首先，你要确定关注的重点在哪儿，这个地方下雨多，你就需要购买更侧重下雨多的保障产品。每个地方的风险可能还不一样，或者每个人开车的情况也不一样。比如，有的人喜欢长途旅游开车，长途旅游对轮胎影响比较大，就要关注这方面的保障需要。

　　另外，不同保险公司服务差异是很大的，这个你需要重点关注。一般来说，像几家大公司相对来说比较好一些。因为它的网点比较多，它的技术水平相对比较高一些。还涉及到其他的，还要关注他其他的服务，比如这次改革方案里明确提出鼓励保险公司提供道路救援、送车检等等这些，对于消费者来说是非常重要的。不仅是它的车险产品本身，还有它的一些附加服务这块也是非常重要，这方面消费者应该多作考察和分析。

　　主持人：我记得《指导意见》里面有这样的表述，支持行业用生物科技、大数据、人工智能、图像管理这些新型的技术手段来改善服务，这是我们数字化社会的一个趋势，也渗透到保险行业的行业提升上来，请两位畅想一下，未来结合数字化、人工智能的保险行业能够给我们的车主提供什么更多的便捷，对整个行业会带来怎样的影响？

　　郭金龙：这方面确实对保险公司未来发展的影响是非常大的。因为这些技术的应用直接降低保险公司的成本，另外还可以提升经营的效率，包括理赔的效率。过去不能实行的一些降低成本的措施，随着技术的发展，完全可以实现；或者一些过去不能承保的风险，随着技术的发展，可以进行直接承保。从保险历史发展过程来看也是这样的，技术的应用对保险业的发展，对保险公司的经营管理，影响是非常大的。现在这个趋势也是非常明显的，改革方案里也反映了发展趋势和市场要求。

　　曲哲涵：前几年我参加过平安财险的车险理赔新技术上线的发布会，当时挺受震撼的。事故发生后车主打报案电话，第一句话刚说，对方用声纹识别的技术，后台立刻把承保情况和保单情况一览无余。然后拍照，比如前大灯坏了，拍照完上传给保险公司，它后台马上就可以通过数据库对比，查出这是哪一款车型，零件损失情况如何，损失定价是怎样的，离事故发生地最近的维修点在哪儿……整个流程效率非常高，几乎可以实现“秒赔”。这里面有声纹识别，也有图象识别，还有大数据做支撑。这些黑科技确实是渐行渐近，对保险行业本身的生态，对经营者和消费者都有很大的影响。

　　保险业在这方面，确实有很多改变。一是它自身的业态会发生变化，更倚重于互联网各种场景化的险种，包括营销渠道。另一方面，这些黑科技给各行各业的成长带来很大的不确定性。前两天和寿险公司技术人员一起聊天，他说现在寿险公司的核保已经到什么程度呢？这个人投保的时候，既往病史、身体情况，甚至未来可能得哪些大病，都能一览无余。这诚然提高了保险公司风控能力和核保效率，但反过来也有问题。大数据等高科技的情况下，每个人是透明人、数据人，保险公司对客户一清二楚，它在定价的时候，该涨的部分肯定涨了，那该降的地方有没有降呢？这对监管提出了一个挑战。

　　保险从经营来说，它的对象是一个概率性的风险事件，但是随着数据化、透明化，变成了承保越来越确定的风险事件，这会不会对我们保险的理论基础会有一个影响，甚至有一个颠覆性的冲击？在这种情况下，保险经营、车险经营，每个消费者的权益怎样保护，是一个问题。

　　另外，大公司网点布局比较广，摊薄成本的能力比较强，对线下中小公司形成挤压。中小公司要考虑怎样定位，怎样去拾遗补缺，开发一些新产品和服务。

　　主持人：这些新的市场竞争面前，小公司能够介入到这些细分的领域，才能拿到自己应有的利润。它们的定位也会随着改革的实施，发生一些新的变化。

　　曲哲涵：最终的结果像郭老师说的，这是市场化的趋势，这是服务产品的升级。

　　主持人：刚才曲老师说的营销的问题，我自己曾有过不好的体验。我前两年买车险的时候，4S店营销人员建议说，你这么多年没出险了，可能也有点掉漆小刮小蹭，干脆上一个划痕险，所有的刮蹭之类的都可以修，不用走主险的理赔额。我听他这样一说，觉得保费也不高就买了。买了以后，还真遇到刮蹭就修了。但第二年发现，这个划痕险理赔了以后，我连续十年没有出险的主险保费，一下子就涨上去了。在改革实施之后，能不能让车主规避这种营销手段带来的不快和风险呢？

　　郭金龙：这个问题，是保险行业一直存在的问题，销售误导。我劝广大的消费者和车主，如果遇到这种情况，要谨慎一点。另外要保留相应的证据，出现问题的时候可以通过投诉来去解决。因为确实有一些公司或者业务员出于业绩需要，在销售中存在误导的倾向，还是要加以小心。

　　曲哲涵：这次改革本身，对遏制误导现象有一定作用的。比如以往投保的时候有主险，但是附加险的品类特别多，盗抢、玻璃、发动机涉水等等，他在营销的时候可能会诱导客户重复投保。这次改革后，把一堆附加险拢一拢，全都放到主险责任里面，基本上一个主险就能够满足一个车主大多数风险保障的需求。

　　但我看网上反映还有一些新的陷阱，比如有4S店也在推销，如果你不投这个保险，那其他的保险保障会打折，到时候理赔额就不是全额。像这些事情，我觉得需要多方求证，除了代理渠道，最好能打保险公司的客服电话来咨询一下。

　　主持人：两位保险业的大咖给我们上了一堂生动的车险科普课，非常感谢两位的到来，我们也希望车险改革带来更多丰硕的成果，惠及每一位车主。我们今天节目就到这里，感谢大家的关注。